Мобильный контент
Мобильный контент База данных Работа Форумы Блоги Подписка 

Новости CForum.ru

02.11. [Маркетинг]  ЗНТЦ (Зеленоградский нанотехнологический центр, Зеленоградский наноцентр) / MForum.ru

09.01. [Маркетинг]  ЦТС / MForum.ru

09.01. [Маркетинг]  МТС Энтертайнмент / MForum.ru

28.02. [Маркетинг]   Материнские платы / MForum.ru

01.10. [Бизнес]  Роботренды. Что нового в мире роботов и дронов / CForum.ru

24.04. [Бизнес]  Tele2 представила итоги работы на рынке мобильной коммерции на Дальнем Востоке / CForum.ru

13.10. [Бизнес]  Tele2 объявляет об акции "Бесплатные ретро-хиты" / CForum.ru

06.10. [Бизнес]  Компания J’son & Partners Consulting представляет оценки рынка цифровой дистрибуции музыки в Росси и в мире по итогам 2013 года / CForum.ru

18.09. [Бизнес]  Рейтинг мобильных разработчиков России 2014 от Тэглайн / CForum.ru

24.08. [Бизнес]  КСелл вышел на рынок мобильного эквайринга / CForum.ru

Мобильные телефоны на MForum.ru

Мобильный банкинг

Настоящее и будущее мобильного банкинга

Мобильный банкинг · Аналитика, мнения

20.02.2007, CForum.ru

В последнее время не проходит и недели, как на лентах новостей специализированных и не очень специализированных сайтов можно увидеть информацию о том, что очередной банк внедрил-таки систему мобильного банкинга. На первый взгляд это должно внушать оптимизм – ведь знаем, куда идти, уверенной поступью идем в нужном направлении и вот-вот грядет полное и бесконечное счастье. Но зададимся вопросом – действительно ли это так?


Для начала вкратце рассмотрим существующие модели мобильного банкинга (встречающиеся ниже названия систем, понятно, условные):

1) SMS-banking. При внимательном изучении большинство новостей о невероятно успешном внедрении системы мобильного банка становится очевидным, что дело ограничивается банальным информированием клиента о проведенных операциях. Логику банкиров, внедряющих эту систему, понять несложно: реализовать это просто и недорого, дополнительный сервис для клиентов, сделали это уже почти все конкуренты плюс возможно даже получить дополнительную комиссию и стоимость доработки быстренько «отбить». Понять-то логику можно, только вот назвать все это мобильным банкингом явно нескромно.

2) SMS-banking Advance. Это все описанное в первом пункте плюс возможность осуществления некоторых операций путем отправки SMS. Основное достоинство – клиент может совершать хоть какие-то операции. Основной недостаток – SMS-сообщение надо вводить в определенном формате; эта проблема решается либо сужением спектра операций (например, оплачивать можно только свой мобильный и вводить ничего кроме суммы не нужно) либо изданием красочных инструкций с перечислением кодов.

3) STK-banking. Банк или сотовый оператор перепрошивают SIM-карту клиента, в результате чего в телефоне клиента появляется дополнительное меню, с помощью которого он и совершает операции. О преимуществах и недостатках мобильного банка, построенного на этой технологии говорилось очень много, в том числе и на этом ресурсе. Главное преимущество – наглядность (клиент получает возможность осуществления различных видов операций без необходимости запомнить длинные последовательности цифр или носить с собой красивую брошюрку). Основной недостаток – логистика. Клиенту надо SIM-карту или заменить, или перепрошить, что доставляет неудобства и самому клиенту, и банку, и мобильному оператору. Плюс увеличение расходов клиентов, так как транспортом являются SMS-сообщения (которые оператор тарифицирует).

4) JAVA-banking. Клиент устанавливает на своем мобильном телефоне JAVA-приложение, в результате чего в мобильном телефоне опять-таки появляется специальное меню для проведения банковских операций. Транспортом при этом служит либо GPRS либо SMS. Достоинства: максимально возможная наглядность (дизайн меню с иконками, кнопочками и т.п.), относительная простота обновления, фактически отсутствие дополнительных расходов для клиента. Недостатки – значительные сложности в настройке GPRS либо (если транспортом служит SMS) появление длополнительной – клиент фактически платит комиссию за проведение банковских операций.

Подведем промежуточные итоги. Во-первых, очевидно, что только часть из массово внедряемых российскими банками систем можно назвать системами мобильного банкинга. Во-вторых, каждая из четырех описанных моделей имеет значимые недостатки, которые зачастую перекрывают достоинства.

Следующий вопрос, на который полезно ответить. А что такое идеальный мобильный банк? На мой взгляд, это система, отвечающая следующим требованиям:

- клиент может начать использовать систему удаленно (ему не требуется визитов в офис банка для подключения системы и т.п.)

- клиент не должен каким-либо образом настраивать мобильный телефон (либо эти настройки ограничены абсолютно понятными действиями)

- техническая поддержка клиенту не требуется, либо получить консультацию он может и в банке, и у сотового оператора, причем с одинаковым уровнем компетентности и оперативности

- система должна обеспечивать необходимый уровень наглядности – клиент не должен запоминать хитроумные сочетания латинских букв и арабских цифр для того, чтобы оплатить телефон своей мамы. В идеале – в интерфейсе должны присутствовать логотипы, понятные иконки и т.п.

- функциональность должна охватывать все востребованные банковские операции (периодические платежи типа мобильной связи, коммунальных платежей и т.п.)

- пользование этой функциональностью должно быть простым: наличие выпадающих списков, уже введенный по умолчанию (и доступный для редактирования) текст в определенных полях и т.п. – т.е. клиент должен ввести с клавиатуры мобильного телефона минимальное количество символов

- операции, осуществляемые с помощью системы, не должны облагаться никакой дополнительной комиссией, либо эта «комиссия» должна быть совершенно символической

- система успешно и максимально одинаково работает на разных мобильных терминалах

Какая технология из ныне существующих может обеспечить выполнение данных требований и, следовательно, какой модели мобильного банкинга следует отдать предпочтение? Мое мнение – это wap-banking. Действительно, ведь:

- клиент может начать пользоваться системой удаленно, просто указав адрес wap-сайта в браузере мобильного телефона

- настройка телефона потребуется, но элементарная (не нужна какая-либо специальная настройка профилей и т.п.). Человек продвинутый настроит, конечно, настроит GPRS-Internet. Человек неподготовленный просто позвонит в техподдержку оператора и скажет, что хочет смотреть wap-сайты. Да и вообще, с нынешним энтузиазмом сотовых операторов в части продаж допуслуг настройка не представляет никакой сложности (техподдержка операторов, возможности на сайтах, рассылаемые ОТА-сообщения…)

- wap-сайт можно украсить произвольным количеством логотипов и иконок самой разной степени наглядности

- функциональное наполнение зависит исключительно от банка (ну и немного от российского законодательства)

- затраты на GPRS-трафик минимальны даже в случае работы через профиль WAP. Более того, сам клиент имеет выбор: хочешь вообще практически бесплатно работать – настрой себе профиль GPRS-Internet

- wap-сайты одинаково отражаются на разных мобильных телефонах

Кстати, солидная уже история развития интернет-банкинга имеет тот же самый вектор – от «толстого» клиента к «тонкому». По аналогии и мобильный банк будет развиваться от клиента «толстого» (всякие там JAVA и STK) к «тонкому» (WAP).

Краткое резюме: по моему мнению, именно за системами WAP-банкинга будущее, именно они обеспечивают максимально возможный уровень удобства клиента, именно на этой платформе перспективно стоить и развивать системы мобильного банкинга.

© Андрей Алексахин, CForum.ru , начальник отдела по управлению мобильным банком, ОАО "Альфа-Банк"
aaleksahin @ alfabank.ru


Публикации по теме:

16.02. [Бизнес] Сбербанк предлагает дальневосточникам новые возможности "Мобильного банка" / Primamedia.ru

23.07. [Бизнес] ВТБ24 занял первое место в исследовании Mobile Banking Rank 2012 / CForum.ru

27.12. [Мобильный банкинг · Российские · Услуги]  «ЮниКредит Банк» предложил клиентам услуги мобильного банка / CForum.ru

14.07. [Мобильный банкинг · Услуги]  Альфа-Банк: новая возможность – открытие депозита и его пополнение в режиме онлайн / CForum.ru

23.06. [Встречи · Мобильная коммерция · Мобильные платежи]  MoCO-2010. Денис Маймистов, МТС, Мобильные платежи. Перезагрузка / CForum.ru


Обсуждение

05.03.2007 14:05 От: аноним

Мутота...

Прежде чем обсуждать проблему мобильного банкинга сначала определитесь с потребителями этой услуги. Очевидно, что потребители ее - люди, которые в настоящий момент находятся вдали от дома и вдали от прочих средств коммуникации с банком. Например, в другом городе или вообще заграницей. Тогда нужно понимать, что wap-банкинг перестает быть "самым удобным" потому что от абонента понадобится "GPRS-Руоминг", а так же, возможно, смена настроек подключения, т.к. он может находится не в домашней сети. Этой проблемы лишено только решение, базирующееся на Java-приложении, работающее по SMS на "длинный номер", который доступен в любом уголке света. С другой стороны я считаю, что набор действий, реально актуальный для мобильного банкинга очень ограничен. Можно говорить о решении с помощью телефона сиюминутных проблем, для которых поход в филиал банка или до ближайшего интернет-кафе - серьезная временная трата. Это - оплата своего или чужого мобильного телефона (хотя если уже минус, то телефон заблокирован и операцию поизвести не удастся) и моментальный перевод денег с одного счета на другой (например, когда в момент оплаты покупок выясняется что карточный счет оказался пуст).. Но банковские транзакции - не моментальны, поэтому этот сервис не сможет быть оперативным и востребованным.

12.03.2007 16:29 От: анонимно

Re: Мутота...

Хмм а почему это Вы решили, что только "длинный номер" доступен в любом уголке света?

Где бы абонент не находился он посылает СМС через СМС-центр своей домашней сети, поэтому номер может быть и короткий

БрандаШмыГ

12.03.2007 17:19 От: аноним

Re: Re: Мутота...

Где-то я уже слышал такое заблуждение. А вы пробовали??)) Отправить premium SMS находясь в другой стране?? Находясь в Москве отправить запрос на короткий номер с телефона, подключенный, например, к Киевстару.. У меня что-то не получилось)))

12.03.2007 20:22 От: анонимно

Re: Re: Re: Мутота...

Я пробовал. Работает. Только вы не правильно поняли и не совсем в теме ))) Если вы абонент Киевстар, то и в Москве вы сможете отправить запрос на киевстаровский номер.

13.03.2007 08:52 От: анонимно

Re: Мутота...

Аноним, у вас изначально посыл неверный. Потребители мобильного банкинга - вовсе не те, кто находится в другом городе или стране, мы у себя это ясно видим на уже существующей услуге с уже существующими клиентами. Это те, кому нужна мобильность, например, оплатить телефон никуда не заходя (включая интернет-кафе), например, в машине.

Андрей Алексахин

13.03.2007 09:04 От: анонимно

Re: Re: Re: Re: Мутота...

Да не. Для гарантии, конечно, надо длинный номер использовать - короткие далеко не всегда в роуминге работают. Например, даже внутри МТС нам пришлось заставлять их прописывать короткий номер на их региональных смс-центрах, иначе работающий в Москве короткий номер не работал для наших региональных клиентов.

Андрей Алексахин

13.03.2007 12:37 От: анонимно

Re: Re: Re: Re: Re: Мутота...

вы путаете роуминг и региональных клиентов :) у региональных клиентов свой смсц, который не московский, поэтому и надо было прописывать :)

STK

13.03.2007 16:47 От: анонимно

Re: Re: Re: Re: Re: Re: Мутота...

Спасибо за уточнение. Но! все-таки для гарантированной работы действительно нужно использовать длинный номер, так?

Андрей Алексахин

13.03.2007 22:13 От: аноним

Re: Re: Мутота...

Давайте-ка посмотрим, что нужно для того, чтобы оплатить телефон "не выходя из машины" если они у вас вдруг кончились на нем деньги (т.е у вас или авансовые расчеты, или препейд, т.е. совсем не доходный абонент).. Варианта 3: 1. Заказать у оператора обещанный платеж, позвонив в абонентскую службу, а потом, при покупке продуктов в супермаркете, куда наверняка за неделю то зайдете, "забросить денег". 2. Позвонить в банк, в котором заранее заказали управление счетом по телефону. Называете кодовое слово или вводите пароль тоновым набором и вот вы уже говорите операционисту перевести деньги за телефон. (кстати, закрепите за мной авторство идеи - в статье про такой вариант не сказано) 3. Воспользоваться услугой "мобильный банкинг"(нарочно в кавычках, почему - поймете позже), для чего заранее: а. скачать Java-приложение или сделать закладку на сайт wap-банкинга. б. настроить свой профиль - вписать номера счетов , коды и т.д. в. настроить и подключить все остальные услуги оператора (роуминг и GPRS в частности)

..слушайте, по п.3 столько геморроя.. Эти операции можно, конечно, произвести из "технического любопытства", но не более.. Наверно к этому класс у людей можно отнести пользователей таких услуг. У меня была возможность использования услуг мобильного банкинга. От проверки баланса и оплаты телефона до перевода со счета на счет. Знаете сколько раз я ей воспользовался? 0. Потому что "мобильность" это пустой звук, а вот пользоваться такой услугой неудобно. Проще запустить банк-клиент на ноутбуке, используя телефон как gprs - модем. Вот вам и "мобильный банкинг не выходя из машины". Ай, а если я подключусь к бесплатному wi-fi - это еще мобильный банкинг, или мне обязательно использовать телефон?

13.03.2007 22:26 От: аноним

Re: Re: Re: Re: Мутота...

Да, расскажите мне) Я, скажем, абонент Киевстара. В Москве в качестве роумингового оператора у меня Билайн. Нужно послать запрос на киевстаровский короткий номер, к примеру 1111 чем билайновский 1111 отличается от киевстаровского 1111?? или находясь в роуминге мой замечательный четырехзначный номер совершенно незаметно становится к примеру +380561111??))) серьезная метаморфоза) или нет? в настройках же указан номер киевстаровского SMSC, туда телефон и должен послать запрос на 1111.. Но только не посылает)) Проверял неделю назад)

13.03.2007 22:48 От: аноним

Да...

Вот когда понимаешь, что вместо мороки с подключением короткого номера у десятка операторов, достаточно было подключить длинный у одного, например, Билайна, с которым у Альфы - хорошие связи и сделать сервис доступный worldwide, а не только в России, да еще и сэкономить 20к на подключении и столько же на абон. плате в год.. (понимаю, что для такого банка это копейки, но все-таки) Вообще нет смысла делать что-то специально для "мобильного", если только не голосовой сервис, т.к. через пару лет практически все новые телефоны будут спокойно отображать обычный web-контент)

14.03.2007 09:07 От: анонимно

Re: Re: Re: Мутота...

1) У меня, например, на тарифе нет обещанного платежа. Уверен, что более чем не одинок в этом. Кстати, я весьма доходный абонент для МТС, просто препейд для меня удобнее, чем кредитная система :) 2) Телефонный банк - это удобная услуга для весьма ограниченного круга лиц. Это - объективная реальность-достачно сравнить соответствующие обороты по платежам. И потом, я ж не говорю, что банк должен заточить все свои каналы под вап - должен быть и и-нет, и телефон, и мобильник. Кому что удобнее. Я и не спорю, что интернетом пользоваться удобнее. Если он есть и если компьютер есть. У вас что чаще с собой - мобильник или ноутбук? или супермаркет? :) 3) Да, геморрой, согласен. Но - сделав настройки один раз (!), вы навсегда от этого геморроя избавились. И, кстати, избавились от необходимости ноутбук таскать с собой :) С авторством, кстати, не получится - это в нек-х банках реализовано уже :))

Андрей Алексахин

14.03.2007 09:12 От: анонимно

Re: Да...

Не очень понял мысль, если честно :) Что значит специально для мобильного и "спокойно отображать вап-контент"?

Андрей Алексахин

16.03.2007 11:04 От: анонимно

Re: Re: Мутота...

У Вас в телефоне прописан номер (длинный) Вашего домашнего SMSC. Когда Вы посылаете SMS она по сети сигнализации идёт в домашнюю сеть. Сеть роумингового оператора не анализирует содержание SMS. Она смотрит только на номер Вашего домашнего SMSC. Только он смотрит, на какой же номер Вы послали сообщение. А на Вашем домашнем SMSC короткий номер прописан.

У Вас могло не получиться отправить сообщение по следующей причине: 1. Между сетями нет соглашения о пропуске SMS 2. Ваш оператор запрещает посылку сообщения на короткие номера из роуминга 3. Вы что-то не так сделали сами

Первый пункт актуален для некоторых операторов Европы. Второй пункт для предотвращения фрода. Третий...

БрандаШмыГ

16.03.2007 11:06 От: анонимно

Re: Re: Re: Мутота...

У Вас в телефоне прописан номер (длинный) Вашего домашнего SMSC. Когда Вы посылаете SMS она по сети сигнализации идёт в домашнюю сеть. Сеть роумингового оператора не анализирует содержание SMS. Она смотрит только на номер Вашего домашнего SMSC. Только он смотрит, на какой же номер Вы послали сообщение. А на Вашем домашнем SMSC короткий номер прописан.

У Вас могло не получиться отправить сообщение по следующей причине: 1. Между сетями нет соглашения о пропуске SMS 2. Ваш оператор запрещает посылку сообщения на короткие номера из роуминга 3. Вы что-то не так сделали сами

Первый пункт актуален для некоторых операторов Европы. Второй пункт для предотвращения фрода. Третий...

БрандаШмыГ

20.07.2007 17:44 От: Rupay

Re: Re: Re: Мутота...

Для того чтобы оплатить телефон "не выходя из машины" если они у вас вдруг кончились на нем деньги, Вы можете воспользоваться нашей услугой - "мобильный кошелек". Устанавливаете себе на мобильник java-приложение и пополняете свой баланс на телефоне. Но так как "мобильный кошелек" является расширением платежной системы Rupay.ru, то вначале необходимо зарегистрироваться в ней:) Все подробности можно прочитать на блоге http://blog.rupay.com

21.07.2007 11:34 От: анонимно

Re: Re: Re: Re: Re: Re: Re: Мутота...

"... т.к. через пару лет практически все новые телефоны будут спокойно отображать обычный web-контент)" - что имеются в виду? Браузер понимающий веб, засунуть можгл в телефон. Но как быть с размерами экрана - все ли готовы покупать телефоны форм-фактора Нокия Е61?

Охота на лис

21.07.2007 11:34 От: анонимно

Re: Да...

"... т.к. через пару лет практически все новые телефоны будут спокойно отображать обычный web-контент)" - что имеются в виду? Браузер понимающий веб, засунуть можгл в телефон. Но как быть с размерами экрана - все ли готовы покупать телефоны форм-фактора Нокия Е61?

Охота на лис

21.07.2007 22:00 От: alexeiboiko

Re: Re: Да...

Как вариант "для продвинутых" абонентов - BT-наглазник, создающий для глаза картинку, эквивалентную той, которая бы была при разглядывании VGA-дисплея. Соответственно, мобильный абонент будет заходить с телефона на обычный веб-сайт банка и пользоваться универсальным интерфейсом, которым бы пользовался, если бы зашел туда с ПК, ноутбука или КПК.

Как другой вариант - раздвижной гибкий ЖКИ экран - его легко будет вытянуть из корпуса телефона и убрать после использования. Через два года может оказаться возможным.

Как самый примитивный и оттого вполне реалистичный вариант - специальная html-страница банковского сайта, где графика и текст минимизированы с учетом небольших экранов мобильных телефонов. Но не WAP, а обычный web! Оператор в этом случае получает за трафик, но не долю от суммы транзакции.

09.08.2007 01:01 От: анонимно

Привет всем. Я в мобильном банкинге чайник, хочу попробовать отправить с мобильного запрос о состоянии счета, а оказывается не знаю номера. Будьте любезны кто его знает, напишите... Благодарю...

Юра (sna107@mail.ru)

09.08.2007 01:04 От: анонимно

Я не знаю номера на который нуно отправлять смс, напишите его поалуйста... Благодарю

Юра (sna107@mail.ru)

09.08.2007 11:01 От: анонимно

Лучше по USSD

  • 100#

Витториус


Новое сообщение:
Complete in 23 ms, lookup=0 ms, find=23 ms

Последние сообщения в форумах

Все форумы »

© 2006-2012, CForum.ru
Адрес редакции:
Яндекс цитированияRambler's Top100Рейтинг@Mail.ru