Тему "мобильный банкинг" обсудили на РБК-ТВ

Теоретически мобильный банкинг дает возможность круглосуточно в режиме реального времени совершать самые разные банковские операции. На практике большая часть таких услуг ограничивается системами SMS-оповещения. Эксперты считают, что только 10% клиентов российских банков готовы вести денежные расчеты с помощью своего мобильного телефона.

Насколько хорошо мобильный банкинг представлен среди всех банковских продуктов?

ВГ: Пока что не широко. У нас и пластиковые карточки пока не широко представлены, как платежное средство, а о мобильном банкинге в этом плане не приходится говорить, как о широко представленной услуге. Хотя я думаю, что в самое ближайшее время произойдет бурный рост.

Это не какой-то эксклюзивный продукт?

ВГ: Нет, это нормальный рыночный продукт, который пока не имел широкого применения в России, но сегодня есть все необходимые условия, чтобы этот продукт был широко представлен на рынке.

Насколько велик потенциал проникновения такой услуги, как мобильный банкинг?

СИ: Сейчас существует такая услуга, как SMS-банкинг. Эта услуга предоставляется почти всеми ведущими банками. Пользователи этой услуги, а это 2-3% владельцев банковских счетов, уже сегодня готовы пользоваться услугами мобильного банкинга, это целевая аудитория. На конец 2006 года, число эмитированных банковских карт в обращении составляло порядка 75 млн. До 10% от этого числа карт используются непосредственно для расчетов, например, в магазинах. Таким образом, 7 млн человек - это та потенциальная база, которую можно пытаться привлечь к пользованию услугой мобильного банкинга.

Какие клиенты в большей степени заинтересованы в услуге?

СИ: Это клиенты, которые совершают операции со своими лицевыми счетами: получают информацию о них, осуществляют переводы между своими счетами. Это те клиенты, которые совершают регулярные платежи, например, за ЖКХ, оплату услуг операторов сотовой связи, оплата НТВ+ и подобного рода услуг.

Вы уже готовы предлагать такие услуги клиентам?

СИ: Вы правы, мы предлагаем нашим абонентам услугу "Мобильный банк", пока что она работает для клиентов двух банков - "Сбербанка" и МБРР.

Вероятно не все клиенты знают, какими возможностями они обладают, имея мобильный телефон? Напомните, какие действия уже сейчас могут совершать клиенты банка.

ВГ: Самая распространенная "элементарная" услуга - это SMS-информирование. Есть еще два вида услуг, которые можно оказывать: ведение системных платежей (стандартных, повторяющихся) и осуществление расчетов в интернет-торговле. На сегодня - это база для развития мобильного банкинга. Но если говорить о будущем, я убежден, что мобильный банкинг приобретет новый формат. У клиентов появится возможность осуществлять и иные платежи в полном формате банковских платежей. ПО для мобильных телефонов все ближе по возможностям к ПО для ноутбуков, а значит может произойти "слияние" мобильного банкинга и интернет-банкинга по-возможностям. Мне кажется, что мы движемся в эту сторону.

Сергей, что мы понимаем под "полноценным" мобильным банкингом? К чему необходимо стремиться?

СИ: Я бы хотел обозначить все области, которые существуют в рамках понятия "мобильная коммерция". Это мобильный банкинг, т.е. работа со счетом клиента в банке. Это микроплатежи, например, если вы хотите где-то купить банку кока-колы. Это регулярные или систематические платежи, типа оплаты ЖКХ и услуг операторов связи. Это переводы средств между счетами клиентов в банках, подключенных к услуге.  Тот продукт, который МТС делает сейчас, обеспечивает возможность работы с лицевым счетом и позволяет осуществлять регулярные платежи. Соответственно, у нас есть два потенциальных направления, куда можно идти -  микроплатежи и перевод средств.

А как происходит операция с помощью мобильного телефона, например, по оплате коммунальных платежей?

СИ: В том формате, в каком услуга существует сегодня, это апплет, который записан на SIM-карте. Вы заходите в меню телефона, выбираете меню "мобильный банк", выбираете пункт операции "оплата ЖКХ", вводите номер счета, сумму, выбираете пункт "оплатить". Запрос уходит от вас, приходит запрос на подтверждение, вы подтверждаете, операция для вас завершена.

SIM-карта какая-то специальная должна быть?

СИ: Да, это специальная SIM-карта.

Для подтверждения нужно вводить PIN-код?

СИ: Да, конечно. С точки зрения защищенности работа с SIM-картой наиболее оптимальна.

А сколько стоят такие услуги, пускай даже в "усеченном" формате?

ВГ: Не очень дорого. Если месячная абонентская плата - порядка 50-60 рублей, если разовые платежи, то не более 10-15 рублей.

Это очень маленькие деньги. Можно ли говорить, что для банков это статья доходов?

ВГ: Если услуга станет массовой, то в целом это может стать серьезной статьей доходов. Кроме того, важной задачей для банков является задача приобретения и удержания клиентов. Понятно, что любой клиент пользуется не только SMS-банкингом. Если это "хороший клиент", то он будет пользоваться комплексом услуг и банк просто обязан предоставить ему SMS-банкинг.

А есть ли какие-то специальные требования к мобильным телефонам или в режиме "мобильный банкинг" может работать любой телефон?

СИ: Достаточно, чтобы телефон поддерживал работу с SMS. Соответственно, тот апплет о котором я говорил, работает посредством SMS-транспорта. Можно говорить, что SMS поддерживает 99,99% аппаратов.

Говорят, что нужно внедрять новые технологии - GPRS, WAP и т.п.? Нет ли проблем, связанных с внезапным рассоединением?

СИ:  Таких проблем не будет. Продукт может работать на базе различных технологий. Поскольку при каждой транзакции передается небольшой объем информации она помещается в одном SMS-сообщении.  

Получается что технологически все достаточно надежно. Но есть же и человеческий фактор? Что, если человек ошибся, как вернуть деньги?

СИ: Если человек ошибся непосредственно при вводе информации, то он может исправить ошибку когда к нему приходит запрос на подтверждение операции. Если же он подтвердил ошибочную операцию, то дальше все будет в соответствии с обычными бизнес-процессами конкретного банка.

Владимир, а вы не видите здесь проблемы, что делать, если денежки ушли не туда?

ВГ: Если клиент договорился с банком об определенных условиях работы по своим счетам, то нет ничего страшного, если произошел какой-то сбой. Если, конечно, такой "сбой" оговорен, то его последствия нетрудно ликвидировать. Так, если  платеж ушел неправильно и клиент вовремя сообщил об этом банку, банк может вернуть такой платеж. Это дело клиента и банка. Если клиент договорился с банком об осуществлении платежей, посланных платежкой по факсу, например, то банк будет работать с такими платежками, выполнять платежи. Вопрос, скорее, в защищенности транзакций.

Да, это важный вопрос, давайте его обсудим. Нет ли "пробелов" в плане защиты информации?

ВГ: Есть проблема, связанная с тем, что если строго следовать Закону об электронной цифровой подписи, то мобильный банкинг умрет еще не родившись. Поскольку системы сертификации, системы тестирования настолько серьезные и сложные, что их реализация для мобильного банкинга приведет к серьезному росту стоимости услуг. Если программы, которые будут сегодня предоставляться операторами связи, будут действительно обеспечивать надежность защиты информации, банки будут с ними работать.

Сергей, насколько ваши программы обеспечивают защиту информации и отвечают требованиям банков?

СИ: Надо понимать, что продукт, который создается, это совместный продукт оператора и банка. В первую очередь банк проверяет ту надежность, которую предоставляет продукт. Соответственно, мы не вышли бы на рынок с продуктом, надежность которого не подтвердили бы наши партнеры. Они на 100% верят в надежность нашего решения и работают с ним.

Почему тогда появляется такая информация, например, "Газпромбанк", предоставляя услуги SMS-информирования, на своем сайте сообщает: "банк не несет ответственности за скорость передачи SMS-сообщений, и не гарантирует конфиденциальности информации, передаваемой в виде SMS-сообщений".  Как понимать такие слова и означает ли это, что никаких гарантий при передачи SMS-сообщений не существует?

СИ: В этом случае банк защищает свои интересы, ответственность как бы перекладывается на оператора.

Т.е. если что-то произойдет, найти "крайнего" будет сложно?

СИ: За совместный продукт мы отвечаем совместно с нашим партнером, мне неизвестны прецеденты, когда бы возникли проблемы соответствующие.

Владимир, а как по-вашему, кто должен нести ответственность в случае потери или утечки информации? 

ВГ: Ответственность должен нести тот, кто взял на себя эту ответственность в соответствие с договором, подписанным контрагентами. Ответственность за надежность средства, программного или технического, должен нести тот, кто это средство разработал и предоставляет абоненту, т.е. оператор. Но и банк не должен играть пассивную роль, банк должен сказать, "да, в этом режиме он готов работать и если будут возникать какие-то сбои, он готов все сделать для того, чтобы они были локализованы".

Среди всех российских владельцев банковских счетов, услугами мобильного банкинга пользуется только 3% клиентов. По мнению экспертов уже через год эта цифра может вырасти до 15%. Кто должен развивать данный вид банковских услуг, банки или сотовые операторы? В этом единого мнения пока нет.

Мнения:

Владимир Урбанский, начальник управления развития каналов самообслуживания "Альфа-банка".

Споры о том, кто должен заниматься развитием направления мобильный банкинг, банки или операторы, ведутся давно и постоянно. С одной стороны, клиенты несут свои свободные средства не к сотовым операторам, они несут их в банки. Средний счет клиента в банке больше, чем средний баланс мобильного телефона. Т.е. с точки зрения платежеспособности, функцию управления своими деньгами с помощью мобильного телефона, логичнее предоставить банкам. С другой стороны, у операторов мобильной связи есть такое преимущество, как массовость.

Виктория Подунова, руководитель направления по работе с банками компании i-Free.

Развитие мобильного банкинга интересно, в первую очередь, естественно, банкам, поскольку это увеличивает количество клиентов, уменьшает количество клиентов, стоящих в очереди в операционном зале, освобождает отделения банка, облегчает работу call-центра банка, разгружая его, увеличивает оборот.

Василий Кузичев, директор развития бизнеса компании "МегаФон"

За счет того, что сейчас направление моб.банкинга развивает или оператор, или банки, развитие не является бурным и экстенсивным. От 0.5% до 2% - то количество абонентов, которые сейчас потребляют услугу. В данный момент есть правовой казус, когда банки могут предоставлять только банковские услуги, а телекоммуникационные операторы предоставляют так называемые "услуги связи". Услуга "мобильный банкинг" - это услуга на стыке. Ни один из участников не может зайти на "поле" другой стороны.

Сергей, как вам кажется, кто должен в большей степени продвигать эту услугу? Операторы, производители телефонов, платежные системы, банкиры?

СИ: Я бы сказал, что услуга может продвигаться только совместно, банками и операторами. Это продукт в котором заинтересованы обе стороны, это прекрасный инструмент лояльности для обоих партнеров и только совместными усилиями этот продукт родился и теперь может продвигаться.

Но кто-то должен быть впереди? Вот, например, платежные системы известные, очень активно свой продукт продвигают. А в связке оператор-банк, можно ли выделит лидера?  

СИ: Корректно говорить о продвижении на свою абонентскую базу, соответственно, мы продвигаем эту услугу для своей абонентской базы.

Владимир, у вас есть точка зрения на этот счет?

ВГ: Думаю, что прежде всего нужно обратиться к потребителю. Потребителю выгоднее вести расчеты с одного счета, по одной программе - достал мобильный телефон, нажал три кнопки и больше не о чем не думай. Банку выгодно, чтобы платежи приходили через банк. Сотовому оператору выгодно продавать потребителю услуг дополнительные услуги. Только все участники вместе могут решить эту задачу. Мне кажется, что систему платежную проще сделать на базе мобильного оператора. Причины такие - вся абонентская база у него, все технические и программные средства у него. Вопрос только в том, как сделать, чтобы сотовый оператор мог легально осуществлять платежи вместе с банком.

И еще сотовый оператор должен иметь возможность как-то на этом зарабатывать? На пересылке SMS много не заработаешь.

СИ: Мобильный банкинг это не столько зарабатывание средств, сколько продукт повышения лояльности. Нашим абонентам очень удобно пользоваться услугой, не нужно стоять в очереди. Оплатить с мобильного телефона какие-то услуги - это очень удобно.

Т.е. коммерческая сторона вопроса вас пока не интересует?

СИ: Не все из наших услуг направлены на прямое зарабатывание прибыли. Многие услуги, которые мы представляем абонентам, направлены на повышение удобства, и это одна из таких услуг. Услуга, которой начинают пользоваться и уже не отказываются, поскольку она очень удобна. 

А что вы думаете о уже упомянутом правовом казусе? Какие параметры, какие части закона вам хотелось бы изменить, чтобы услуга пошла мягче и быстрее, что не устраивает в текущем законодательстве?

СИ: Есть правовые ограничения, которые действовали бы, если бы мы захотели реализовать "мобильный банкинг" таким образом, чтобы абонент производил оплату деньгами с абонентского счета. Предположим, у вас на счету есть какая-то сумма и вы оплачиваете что-то средствами из этой суммы.

Какие услуги оплачиваете?

СИ: Предположим, это могут быть какие-то микроплатежи, регулярные платежи.

Но речь здесь о другом. У нас сейчас есть счет абонента у нас, есть счет абонента в банке. Юридически мы можем работать только со счетом клиента в банке. Если мы начинаем работать со счетом абонента у оператора, то возникает сразу большой юридический барьер. В таком формате услуга существует в азиатских, европейских странах, но в России в этом формате услуга существовать сегодня не может. Чтобы она могла работать, оператор должен получить банковскую лицензию.

Мы уже говорили о потребителях, готовы ли клиенты работать с этой услугой?

СИ: Да, клиенты готовы работать с этой услугой. Есть небольшой барьер - необходимость замены SIM-карты. Но здесь мы делаем все возможное, чтобы нашему абоненту было удобно. И если изначально, когда услуга только запускалась, абоненту нужно было посетить сначала офис банка, затем офис МТС, затем офис банка, то сегодня достаточно один раз посетить или офис банка, или офис МТС, а также возможна дистанционная доставка.

Заменит ли мобильный банкинг стояние у банковских окошек? Ответьте просто "да" или "нет".

ВГ: Вне всяких сомнений.

© CForum.ru

Прим.CForum.ru: О том, как услуга "мобильный банкинг" реализована в "Альфа-банке" читайте статью Андрея Алексахина в мартовском номере журнала Digital Media Magazine, который выйдет на днях.