Позади планеты всей

Термин «мобильный банкинг» появился довольно давно, однако его содержание по обыкновению маркетологов получилось настолько неопределенным, что сейчас даже не все банковские служащие берутся объяснить, что же это такое. Одни называют этим словосочетанием наблюдения за своим счетом посредством WAP-доступа к сайту банка, где в «личном кабинете» можно уточнить текущее состояние счета или даже совершить платеж. Другие не стесняются столь пафосно обозначать банальную возможность через SMS получать выписки операций по счетам.

Автор данного материала впервые столкнулся с «мобильным банкингом», года три назад, когда, получая пластиковую карточку в одном из украинских банков, его сотрудники предложили получать на мобильный телефон SMS-уведомления о трансакциях по карточке. Услуга носила абсолютно бесплатный характер, так что, глупо было отказываться. Должен заметить, что соответствующего характера SMS-ки, как правило, приходили буквально через полминуты после снятия денег в банкомате этого финансового учреждения. И даже дублировались через 2-3 часа. Что, поначалу изрядно меня беспокоило – вроде бы деньги снимал один раз, а уведомления приходило два раза. Но, после консультаций с сотрудниками банка я успокоился. Но, дальше этой примитивной услуги дело не пошло. Как выяснилось, по прошествии трех лет технологического прорыва в этом направлении у отечественных банков не произошло.

«Банк «Аваль» предоставляет абонентам «Голден Телеком» GSM услугу Мобильного банкинга. С помощью услуги мобильный банкинг Вы можете в любое время получить информацию о балансе карточного счета, последних 5 операциях по счету, поступлении и списании денег со счета, детализированную информацию о состоянии и блокировках счета, а также можете изменить пароль или поставить карточку в стоп-список» - это дословная фраза из рекламы мобильного оператора «Голден Телеком». Слабенько, господа. По цивилизованным меркам.

«SMS банкинг – мобильный контроль Вашего карточного счета. Если у Вас открыт карточный или текущий счет в «Правэкс-Банке» Вы независимо от работы отделений Банка, Справочной службы или банкомата можете контролировать состояние своего счета с помощью своего мобильного телефона. Бесплатно подключившись к услуге SMS-банкинг Вы будете получать SMS-отчеты об операциях по Вашему карточному счету с состоянием баланса. Услуга доступна для абонентов всех украинских операторов мобильной связи» - это уже из рекламы одного крупного банковского учреждения, имеющего некоторое отношение к нынешнему киевскому градоначальнику. Есть ли отличия от первого примера? Если да, то только в худшую сторону.

Отмечу, что сейчас большинство «продвинутых» специалистов сходится на том, что мобильным банкингом следует называть только тот случай, когда мобильный телефон становится аналогом платежной пластиковой смарт-карты. Как известно, эти карты содержат в себе микропроцессор и программное обеспечение, позволяющее при подключении к специальному терминалу установить защищенную связь с банком-эмитентом. После чего набрав специально полученный PIN-код, клиент может произвести платеж со своего счета.

Как это в идеале работает? Оплата услуг производится следующим образом. Возьмем для примера книжный магазин. Разумеется, он должен быть подключен к платежной системе мобильного банкинга (так же как сейчас торговые точки подключены к процессинговым центрам VISA или MasterCard). Выбрав понравившееся произведение, клиент набирает на своем телефоне определенный номер, добавляя к нему необходимые параметры покупки (общую сумму покупки, код торговой точки), либо отсылает специальную SMS. Через мгновение от банка приходит ответный SMS-запрос на подтверждение оплаты.

Чтобы подтвердить операцию, клиенту необходимо набрать банковский PIN-код, который проверяется платежным приложением самой SIM-карты в мобильном телефоне, а потом подтверждение направляется в банк. После получения соответствующего сообщения от клиента в процессинговом центре необходимая сумма со счета клиента переводится на счет торговой точки, и по завершении операции отправляются SMS, в которых сообщается об изменениях на счетах.

Канал SMS-сообщений предпочтительнее как самое экономичное решение. В этом случае функция оператора мобильной связи остается исключительно транспортной - он лишь должен обеспечить надежную доставку SMS-сообщений от телефона к банку и обратно. Все необходимые для оплаты секреты находятся в SIM-карте телефона клиента и банке, не попадая в относительно незащищенные сети мобильной связи. Это важно, так как всем известно, что данные по внутренним сетям оператора передаются в открытом виде, нередко они транслируются и через общедоступный Интернет.

Следовательно, и клиенту, и владельцам торговой точки достаточно иметь обычные сотовые телефоны, чтобы влиться в систему мобильных платежей. Не нужны ни терминал для считывания магнитных и смарт-карт, ни специальный канал связи. Особенно ценно это для тех торговцев, которые не имеют прямой связи с процессинговым центром; звонки по междугороднему или международному роумингу влетели бы им в копеечку, тогда как отправка SMS практически повсеместно стоит не дороже десяти центов за сообщение. Разумеется, возможна интеграция и в POS-терминалы, в этом случае после осуществления платежа клиенту может быть выдан чек, как если бы он платил наличными.

Конечно, услуги управления счетом с помощью мобильного телефона не ограничиваются оплатой книг, цветов или презервативов, купленных в торговых точках на отшибе цивилизации. Клиенту предоставляется возможность пополнять свой баланс у мобильных операторов, продлевать доступ в Интернет, производить коммунальные платежи, а также делать переводы с одного банковского счета на другой. Да и просто возможность в любой момент проконтролировать состояние своего счета и все платежи с него тоже бывает не лишним. И все это - круглосуточно!

Ой, забыл уточнить – это же все там, «за бугром». А у нас – бесплатные SMS-ки о состоянии счета. Грустно. А пока, наученный горьким опытом банковских кризисов, наш народ предпочитает носить в карманах толстые пачки мятых купюр, нежели тонкий «пластик», не говоря уж о заоблачной услуге мобильного банкинга. И пока это препятствие продолжает держать банковские услуги за пятки, народ будет вспоминать о мобильном банкинге, лишь листая страницы журналов да финансовых вестников.

Кстати, интересно, кто же в Украине станет локомотивом этого процесса? Банки или операторы мобильной связи, которые могут увеличить за счет использования украинцами услуги мобильного банкинга свои доходы? Такое вот соревнование вырисовывается. В перспективе. Отдаленной.